对农村合作金融机构中间业务发展的思考


时间:2009年10月25日 19:49   作者:   点击:

由于中间业务具有投资少、风险低、收益稳定和创新空间较大等特点,深受现代商业银行“青睐”,已成为与资产、负债业务并驾齐驱的三大业务之一。随着国内金融制度改革的深入与发展,中间业务已成为商业银行新的利润增长点和竞争焦点。目前,农村合作金融机构开展的中间业务不但在业务品种、发展规模、业务范围,而且在业务收入和内部管理等方面与国内商业银行相比都存在较大的差距。因此,农村合作金融机构更应重视中间业务的发展,研究和解决制约中间业务发展的问题,改善业务收入结构,提高整体收益水平。

一、农村合作金融机构发展中间业务的重要意义

(一)增加收入来源、优化收入结构。随着国内资本市场的不断发展,大中型优质企业更多地通过发行股票、债券等进行直接融资,对贷款的需求相应减少,给银行业传统存贷款业务带来了巨大的压力。同时,随着利率逐渐市场化,银行存贷利差逐步缩小,金融机构经营的传统业务已进入微利时代。而中间业务的发展结束了单纯依赖存贷利差获取利润的局面,可在不增加负债和资本的情况下,多开盈利来源。因此,作为地方性草根银行的农村合作金融机构也要审时度势、未雨绸缪,从生存发展的角度充分认识发展中间业务的现实意义。在发达国家,中间业务收入一般占银行总收入40%-50%,而当前农村合作金融机构超过90%的盈利来自存贷利差,中间业务收入占银行总收入不到10%,因此必须加快发展中间业务,不断提高中间业务收入占比,把中间业务作为调整业务结构时的首选对象,使农村合作金融机构的业务收入结构日趋优化。

(二)拓展中间业务,提升竞争实力。近年来,随着市场经济的发展,客户对银行服务需求已不再满足于简单的存贷和结算服务,对诸如代理、理财、电话银行、电子银行、POS收单、ATM机跨行交易等中间业务服务的需求越来越多,对质量的要求也越来越高。各种银行服务作为一个整体,是相互促进,相互制约,银行只有提供高效率的、优质的中间业务服务,开发和实现客户各种潜在的服务需求,不断提高客户的满意度和忠诚度,才能同时赢利更多的存贷和结算业务市场。国内金融市场全面放开后,无论是外资银行还是国内国有、民营商业银行各自发挥自身优势,在信用卡、信息咨询、投资理财等风险小、成本低、利润厚的中间业务上展开了竞争,且竞争的在深度、广度上日益加剧。以服务“三农”为已任的农村合作金融机构在城乡经济一体化的今天对待中间业务的拓展工作,不能坐井观天,更不能妄自菲薄,要充分发挥自己点多面广、客户信息资源丰富等传统优势,更多地介入金融市场,积极主动开办地中间业务,这样才能不断地增强自己的市场竞争能力。

二、农村合作金融机构发展中间业务的有利条件分析

(一)农村合作金融机构服务对象是“三农”即:农村、农业、农民。近年来,我国人均GDP逐年提高,特别是,随着国家对农民、农村、农业方面政策的倾斜,农业明显得到发展、农民收入明显得到提高、农村经济明显活跃,农村的金融意识和资金结算需求明显得到提升,“三农”金融服务需求面是越来越广、需求质量是越来越高,为农村合作金融机构发展中间业务发展提供了广阔的空间。

(二)农村合作金融机构网点多,覆盖广的优势是任何一家商业银行无法比拟的,可谓当地土生土长的“草根银行”,在经营区域内比大银行更能获得当地居民的支持。首先,农村合作金融机构扎根农村,网点遍布城乡,与广大农民、农村经济实体、中小企业接触频繁,长期以来培植了一大批优质客户。其次,农村合作金融机构是民营中小企业在初创阶段的重要资金支持者,处于成长期和成熟期的民营中小企业,一般对“哺乳期”提供乳汁的奶娘怀有感思之心,在拓展中间业务过程中只有农村合作金融机构积极应付,这些民营企业多数会选择农村合作金融机构。最后,农村合作金融机构工作人员把“草鞋”精神当成优良传统发扬光大,不像大银行管理者习惯于“坐堂经营”,而是走村入户、深入田间地头与当地客户接触,深知客户的需求,为围绕“客户要什么”量体裁衣创新中间业务产品创造了条件。总之农村合作金融机构拥有且特有的人缘地缘优势,是农村合作金融机构中间业务发展的最大最好无形资产。

(三)宏观环境的改善以及私人收入水平的提高、消费习惯的改变,为农村合作金融机构银行卡业务发展壮大提供了有利条件。随着各省农村合作金融机构综合业务系统网络中心成立、银联卡通用工作的顺利实施、加入全国农信银通存通兑工作进程加快、异地结算功能迅速发展、农村合作金融机构系统内异地和跨行用卡环境的日益改善以及人民银行征信体系的建设使用,为农村合作金融机构银行卡产业加快发展提供了有力的支持。

三、目前农村合作金融机构发展中间业务的制约因素分析

(一)开展的中间业务范围狭窄,收入结构不尽合理。目前商业银行的中间业务划分为四大类:传统的中间业务(包括支付结算、代理、银行卡等)、担保业务、贷款承诺和金融衍生工具。而农村合作金融机构目前开办的主要是第一类,即劳动密集型、技术含量低的传统中间业务,而且仅局限于传统的结算、汇兑、代收代付、银行卡等业务品种,中间业务收入自然也是源于银行卡、汇兑结算和代收代付业务手续费收入,由此产生的中间业务范围狭窄,收入结构尚不合理是不争的事实。虽然近两年来也先后推出代扣安贷宝保险等中间业务新品种,业务收入也在逐年提高,但受贷款规模所限,借款主体自愿意识不强,收入空间也是有限的。至于咨询服务类、承诺类、投资融资类、资产评估、资产管理和金融衍生工具等知识密集型、高附加值的中间业务基本上没有涉足。有些业务品种虽然已经开发使用(如农信银结算、个人电话银行、电子银行等),而且由于农村合作金融机构比不上商业银行知名度、营销宣传力度不够、科技支持不足、缺乏专门的人才,业务量少之甚少。

(二)中间业务收费缺乏统一规范,存在少收、漏收、免收手续费的现象。商业银行开展中间业务的目的主要是为了开拓新的效益增长点,不断改善业务收入结构,是以收取手续费为主要目的的金融服务性业务。但在实际操作中,有的银行长期以来受传统经营观念的束缚及客户金融意识较弱等原因的影响,对中间业务没有合理的定位和规定,缺乏足够的认识,把中间业务当作拉拢客户和稳定存款的一种手段,面对激烈的同业竞争,有的代发工资、代收代付、一般结算等业务,变成了银行的无偿服务,加之宣传不到位,部分客户特别是机构和企业客户对银行收取中介手续费缺乏认同感,致使有的行在办理中间业务时,议价能力不高,能免的则免,不能免的也尽量减半收取,导致中间业务手续费收入流失严重。

(三)各项业务相互分割,缺乏统一的管理机构,营销资源重复浪费。中间业务和资产负债业务相互分割,三大业务各自为政。目前,农村合作金融机构各项中间业务的营销和拓展自成体系,未能形成整体合力。例如银行卡业务、个人电子银行业务、企业电子银行业务、POS特约商户业务、ATM机业务等由电子银行部负责,代理保险和代收代发业务归企业(个私)业务部负责等,这样设置固然有部门特点,主攻方向明确,但也正因为如此,众多业务内容各为其主,从机构设置上便没有按中间业务应有的地位统一规划和管理起来,分散式的管理只能形成单一的发展格局,不能达到有序的发展势头,营销资源不能共享,甚至重复营销,造成资源浪费。而且部门之间缺乏必要的协调配合,各部门联动营销的格局与合力难以形成,这还可能导致权责不明而使业务发生冲突,影响业务规模的发展壮大。

(四)科技支撑仍然不足,知识密集型中间业务人才匮乏,业务规模和服务层次受到限制。一是收费手段仍然比较落后,缺乏计算机系统支撑,手续费自动扣收的中间业务项目占比较小,基本上靠柜员手工操作。目前农村合作金融机构除了银行卡业务实现自动收费和安贷宝手续费自动扣收处尝试阶段外,其他中间业务的手续费扣收大都采取手工操作,致使手续费少收、漏收的现象时有发生。二是发展新的中间业务技术支持滞后,创新能力不够。目前农村合作金融机构开办的主要是劳动密集型中间业务,如简单的结算、代收代付等项目,而对于咨询服务、资产评估、资产管理等高附加值和知识密集型中间业务缺乏科技支撑,都没有涉足。三是中间业务人才匮乏。随着金融体制改革的不断深化,同业竞争的愈演愈烈,迫切需要一批高素质的金融人才来推动中间业务的发展。如理财顾问,就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握,这方面的人才严重缺乏,制约了各项中间业务协调发展。

四、农村合作金融机构大力发展中间业务的对策和建议

(一)更新观念,提高认识。中间业务具有风险小、收益高、不占用经济资本的特点,大力发展中间业务不仅可以提高资源配置效率、改善资产负债结构、规避风险,而且能够在不增加负债和资本的条件下提高资本收益率和市场竞争力。一般情况下,用来经营中间业务的资本收益率高达30%-40%,有时甚至高达100%,而银行其他业务的资本收益率则不超过15%。长期以来农村合作金融机构的重点一直定位在传统的存贷款等资产负债业务和基本的结算代理业务上,在很多情况下,只是将中间业务作为资产负债业务的辅助和陪衬,作为拓展传统的资产负债业务、增加客户依存度的一种手段,影响了中间业务的良性发展。随着国内外银行业竞争的日趋激烈,农村合作金融机构要高度重视中间业务的发展,树立资产、负债与中间业务“三驾马车,并驾齐驱”的思想,将中间业务看作与资产负债业务鼎足而立的业务加以发展。

(二)完善机制,优化资源。一是要完善组织管理机构。目前各项中间业务分散于相关职能部门管理的模式已经不适应中间业务的要求。省联社要成立中间业务专门管理机构(有些商业银行总部已成立了中间业务发展委员会),统一规划、协调发展、规范管理各项中间业务。各县级联社(农合行、农商行)要确定一个职能部门负责牵头组织和协调各项中间业务的发展,尽快改变目前中间业务管理分散、各自为战的被动局面。二是要整合营销资源,彻底改变目前中间业务与传统资产负债业务相对分割的发展现状,充分发挥整体联动营销的作用,提高中间业务产品的营销实效。如在发放企业项目贷款时,可以同时选定目标客户群体,为其提供代收代发、银行卡等一系列的金融服务,有效提高中间业务收入。三是完善激励机制和利益分配机制,加大中间业务在综合经营计划中的考核比重。把中间业务收入作为一项重要的经济指标与人力费用分配挂钩,从而调动员工的积极性和创造性。四是要突出重点。根据区域环境和业务结构的需要,将更多的营销资源向管理水平高、区域环境优、市场前景好的营业机构及风险低、收益比例高的业务品种倾斜,最大限度地提高资源利用率,以期取得最好的营销效果,而不是全面出击、均衡配置、广种薄收。

(三)整合秩序,规范行为。一是人民银行和银监部门要严格执法,尽快完善中间业务监管规定,为各金融机构开展中间业务制定业务规范,对扰乱金融市场、肆意进行恶意竞争的行为坚决严惩不怠,构建一个公平竞争的经营环境,强化金融监管、杜绝违规行为的发生,使各金融机构中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。二是各金融机构要严格按照《商业银行服务价格管理暂行办法》的规定,在对市场、客户、风险、成本等因素进行深入分析的基础上,按照收入与支出相匹配、收益与风险相匹配、投入与产出相匹配的原则制定统一的中间业务收费标准,自觉遵守有关规定,坚决杜绝随意肆意降价减收、甚至“免费午餐”的恶性竞争现象。三是针对中间业务不同品种的风险差异很大的特点,银监部门要对中间业务实行分类监管,借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等,提高对中间业务的监管水平。

(四)加强服务,拓宽领域。一是要大力发展银行卡业务,优化用卡环境、提高服务效益、扩大银行卡交易规模,进一步巩固和提高银行卡对中间业务收入的贡献度。二是进一步改善柜台服务层次,尽快实施分层服务,充分利用现有的自助设备开通各种中间业务(如代缴电话费、水电费、煤气费等),通过差异化服务,逐步改变低端客户挤占高端客户的现象(如粮补农户挤占高端客户)。三是要加强产品成本效益分析,完善中间业务退出机制,逐渐退出一些占用资源多、收益低的项目。要对现有中间业务产品进行全面的梳理,重新评估各项中间业务产品哪些需要加大拓展力度、哪些需要及时退出。四是要充分发挥银行本身掌握的大量丰富经济金融信息等优势,通过加大科技投入和实施相关人才战略,逐步推出那些适合市场需求、发展潜力大、风险小、成本低、收益高的知识密集型中间业务产品,尤其是咨询服务类、投资理财类、投资融资类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。

(五)科技投入,搭建平台。信息科技是发展中间业务的必要手段,高科技手段是中间业务创新和发展的关键,是中间业务竞争实力的核心,无论是传统的收付结算还是新兴的业务品种都需要快速准确的电子化系统的支持。一是要借助网络等高科技手段,加快中间业务产品创新步伐,适应瞬息万变的市场需求。二是要利用高科技手段提高中间业务产品的技术含量,提高中间业务的竞争实力,形成自身的独特优势和品牌效益。三是要利用高科技手段提高中间业务的工作效率,实现中间业务手续费由网络系统自动扣收,既可以避免错收、漏收手续费,又能够将人力资源逐步从简单、重复的劳动中解放出来,投入高端客户的服务和维护中去,切实提高资源配置效率,实现规模经营,提高中间业务的经济效益。

(六) 引进人才,提升素质。具有创新意识和创新能力的高素质金融人才是各银行加快发展中间业务的根本。银行高附加值中间业务是知识密集型业务,业务种类多、涉及面广、内容复杂、服务领域宽,具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征,是金融业的高技术产业。发展高附加值中间业务需要大批知识广、业务能力强、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才。一是要不断完善激励约束机制,以更加优越的条件引进优秀人才,为农村合作金融机构全面开展高附加值、知识密集型中间业务奠定坚实的基础。二是要重视对现有从业人员的培训,全面提高中间业务从业人员的综合素质,以满足中间业务多方位发展的需要。

(七) 防范风险,健康发展。从《商业银行中间业务暂行规定》定义上看中间业务属于表外业务,非银行表内资产、负债的业务,业务的发生不能及时真实地反映在财务报表上,所以其风险具有潜在性和滞后性的特点。同时中间业务品种较多,个性差异很大,其风险还具有多样性和分散性。有些中间业务品种,比如担保类和承诺类,银行在经办这类业务时,虽然没有发生实际的货币收付,也没有垫付任何资金,但在将来随时可能具备了契约中的某个条件而转变为表内资产或表内负债,这时风险就有可能产生。因此,随着中间业务的快速发展,业务规模也就日益壮大,各经营机构要牢固树立风险防范意识,加强风险防范管理。一是要规范收入核算,加强收费检查监督。对一些由临柜手工操作扣收的收费项目,要加强事后监督,避免少收漏收,减少差错,要严格按照收支两条线原则规范核算,及时入帐,防止截留转移,确保中间业务收入全额入账。二是要尽快完善表外会计核算和管理办法,使表外业务透明化,提高中间业务的可控性。三是制订完善的中间业务规章制度和操作流程,明确相关部门和岗位的责任,从源头上杜绝中间业务风险的发生。(来源:望江县联社 作者:凌峰、刘学祥)

参考文献:

[1] 朱喜钢,丁文静.城市发展的国际经验与转型对策[N].光明日报,2006-09-19。

[2] 左家盛.对商业银行中间业务发展的思考[J].商业时代,2006。

[3] 安徽农金2008年发展报告。

[4] 刘秀兰,卢钦等.现代银行业务与服务[M].北京中国物价出版社,2002。

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