农村消费信贷:发展困境与路径选择


时间:2009年10月05日 19:47   作者:   点击:

近年来,以住房、汽车等为重点的消费信贷在刺激城镇居民消费方面发挥了积极作用。但农村特别是经济欠发达地区的农村消费信贷尚未真正启动,农民的消费需求依然低迷。为此笔者认为,当前推动农村消费信贷业务健康发展应成为银行业的重要工作。

一、当前农村消费信贷业务发展所面临的问题

(一)需求问题:农民收入增长缓慢、有效需求下降是制约农村消费信贷发展的首要因素

由于农民纯收入增长幅度较慢,导致农民对未来增收的预期不稳,直接造成农民消费能力弱化,制约了农村消费信贷的发展。目前来看,影响农民收入增长的原因有:一是当前农民的绝大部分收入来自第一产业,而第一产业效益低下的现实使农民收入难以获得持续增长。二是当前中小企业受国家宏观经济环境变化和自身结构调整的影响,增速回落,效益不佳,吸纳劳动力的能力弱化,农村剩余劳动力得不到充分有效的利用,农村居民难以取得更多的非农产业收入。三是随着国企改革的推进,城市下岗职工增多,农村剩余劳动力在城市就业的机会相应减少,劳务收入也随之下降。

(二)环境问题:从市场环境及其涉及农民生产生活消费的条件来看,存在着许多不利于消费信贷发展的因素

在产品供给方面,我国的生产、流通企业仍对农村消费市场的开发不够重视,商品供给城市化。特别是目前的农村市场上仍存在许多消费品为城市的淘汰品、滞销品及残次品,影响了农民的消费欲望。在市场规模方面,农村消费市场规模较小,服务功能、消费品种较为单一,在一定程度上制约了农民对消费品的选择。在基础设施方面,目前农村的交通、电力、能源等基础设施仍难以跟上农村经济发展的需要,进而制约了农民的生产、生活消费,限制了农村消费信贷的健康发展。

(三)观念问题:农民相对更为保守的生产生活观念和消费习惯束缚了消费信贷的发展

一是中国长期以来“勤俭持家,量入为出”的传统消费观念在农村表现尤为强烈,对“借钱消费”行为还难以完全接受。二是在农村产业结构调整中,风险预期增加,抑制了农民扩大生产的行为,仅满足于传统的田间耕作。三是当前诸如医疗、养老、教育等社会保障体系大多不涵盖农村居民,生病、养老、丧失劳动力后的生活费等需农民自行储备,使农民保守的消费观念更难以改变。四是大多数农村居民在习惯上更注重考虑子女的未来生活,满足于“隔代消费”。这些因素的存在,总体上限制了对农村消费信贷的需求水平。

(四)资金问题:资金实力不足、供给渠道单一成为制约农村消费信贷快速发展的瓶颈

从当前农村金融体系发展来看,仍处于不完善阶段。农业银行的涉农信贷规模较小,农业发展银行支农范围逐渐缩小,邮政储蓄银行面对大量农村资金需求,畏首畏尾,以高利率的收入来弥补自身的高风险和低管理水平,农村信用社在支农中成为重要的金融力量,但农村信用社历史包袱沉重,资金实力不足,只能满足农民一定范围内的生产资金需要,在消费信贷方面已无实力投入更多资金;另外,消费信贷需消费者用未来收入偿还,风险性较高,而农村信用社机构大都经营困难,资产质量不高,承受风险的能力弱,加之对于开办消费信贷心存疑虑,难以担当起推动农村消费信贷业务全面发展的重任。

(五)服务问题:金融机构投入积极性不高,贷款手续烦琐,服务不到位限制了农村消费信贷发展

当前金融机构普遍对农村消费信贷认识不足,对广大的农村消费市场缺乏应有的研究;加之农村消费信贷业务属于零售业务,业务对象多、金额小、利率低,在目前金融机构信贷人员相对不足的情况下,很难调动起金融机构开发农村消费信贷市场的积极性。就现有的消费信贷品种来,根本不适合农民的生产生活消费需求,同时贷款手续仍较为烦琐,抵押登记费用较高;并且缺乏对农民应有的宣传,使农民对金融机构的消费信贷业务知之甚少。

二、推动农村消费信贷业务健康发展应采取的对策措施

(一)增加农民收入减轻农民负担,提高农村消费能力

政府部门应大力牵头,在增收减负上做文章。一是重视农业科技的投入,大力发展生态农业、订单农业,改变农业生产效益低下的现状。二是加快小城镇建设,改善农村市场贸易条件,提高农副产品的商品率。三是改善农民收入结构,增加二、三产业收入,改变农民“面朝黄土背朝天”的生产生活方式。四是推动中小企业的结构调整和发展,加快其“二次”创业步伐,增强吸纳农村劳动力的能力。在做好增收工作的同时,切实减轻农民负担,真正落实国家关于农民“减负”的各项政策,增强农民对未来收入的心理预期,从而提高农民的消费能力,扩大农村消费信贷的发展空间。

(二)改善农村市场的消费环境和条件,扩大有效需求

生产流通企业应充分重视开拓农村消费市场,改变把农村市场当做处理积压过时商品的集散地的做法,摸清农民的消费类型,针对农民不同层次的消费需求,细分客户市场,及时生产销售适合农民需要的低价、耐用、性能良好的生产生活用品。扩大农村消费市场规模,增强市场服务功能和消费品种,增强农民对消费产品的选择范围。加强对农村交通、电力、能源等基础设施的投入,完善农民消费条件,重视发挥小城镇建设对农村消费市场的拉动作用,刺激农民的生产生活消费,扩大有效需求。

(三)打破农民消费支出心理预期,促使农民树立现代消费观

虽然收入是决定消费的根本因素,但尽快在农村建立起养老保险制度、农民最低生活保障制度、合作医疗制度、助残制度等,打破农民消费支出心理预期,将有助于提高农村的整体消费水平。同时,应积极针对农村青年、中老年、高收入等不同的消费群体,加大对现代消费观念的宣传教育,促使农民转变传统保守的消费意识,增强对“借钱消费”观念的认知程度。

(四)金融机构应改进信贷服务,加大对农村消费信贷的投入力度

在农村消费信贷品种的开发方面,应积极办理农业生产所需消费贷款,鼓励农民购买小型农机具和交通运输工具,支持农业产业化经营和专业户的发展;积极支持农民购买冰箱、彩电、洗衣机、电脑等中高档耐用消费品;大力支持农民子女接受高等教育,通过具有经济实力的村民做担保的方式试办助学贷款;积极发放农村建(购)房贷款,支持农民改善居住条件。

在消费信贷额度的控制方面,由于目前农村经济整体尚不发达,农民可支配收入较低,且各地的情况不一样,因此在贷款额度的确定上应结合实际,因地制宜。对于经济欠发达地区,消费贷款的额度可控制得相对低一些,既满足农民一定的消费需求,又要维护消费信贷资金的“三性”原则。

在风险防范方面,消费信贷是金融机构先提供资金支持人们消费,然后再用未来的收入偿还,风险性较高。所以,在消费信贷的风险防范上,可通过农村信用社在农户小额贷款中建立起来的信用机制,向有《贷款证》的农户发放小额消费信用贷款;对于较大额度的消费贷款,仍需完善抵押担保手续,确保有足值的抵押物。同时,可考虑建立由县、乡两级政府出资的农村消费信贷担保基金,专门对大额农村消费信贷提供担保,这样,农村消费信贷的风险由财政和金融机构两家分担。(来源: 金融时报 作者: 贺永玲 刘景荣)

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