金融支持三农:四大农村创新抵押信贷解析-东至农村商业银行

金融支持三农:四大农村创新抵押信贷解析


时间:2009年05月12日 08:17   作者:   点击:

编者按 随着以农信社改制为核心的农村金融第一轮改革的基本完成,中国农村金融整体状况得到了很大的改观,农村金融整体实力得到了很大的提升,建立了相对完善的法人治理结构和风险控制体系,农村金融产品有了增加,信息化建设有了很大的进步,正越来越在农村金融服务体系中扮演主力军的作用。

但是,长期以来,金融服务尤其是信贷服务的缺乏已经成为了制约农村经济发展的瓶颈,在现在全球金融危机影响逐渐加深的宏观经济环境下,它对我国农村经济的影响也正逐渐显现出来,大量的农民工失业返乡,对于创业资金的需求更加凸显了农村金融供给不足的矛盾。而我国扩大内需、实现外需型经济结果的转型,其落脚点,还是要在我国庞大的农村市场,因此,从这个意义上来说,能否解决“三农”问题,已经成为了中国经济战略转型能否实现的的关键,而解决“三农”问题的关键,就在于能否为农村提供充足的、多层次的金融服务支持。国家领导人已经认识到了这一点,在前不久的十七届三中全会和2009年中央一号文件当中,都把改革农村金融提到了相当的战略高度,而央行、银监会也屡次下发文件对农村金融的改革提出了指导意见。

中国农村金融网一直以来致力于向社会传播中国农村金融领域尤其是农村金融改革的最新动态,以专业的视角进行深入的观察,为此,我们特意制作了“金融支持三农系列”的观察,以飨读者。

文/中国金融研究院 吴黎华

长期以来,中国农村经济的发展受制于农村金融供给不足的瓶颈,农民的农业生产的贷款很难得到满足,在经历了以农村信用社产权为核心的农村金融第一轮改革之后,农村金融整体市里得到了很大的提升,但是农民仍然面临“贷款难”的问题。农村信用社、商业银行考虑到农业生产的风险较大,一般对于农民数额较大的贷款都要求有相应的抵押物,但是在农村,由于农民对土地仅有使用权而无处置之权利而无法抵押,对于农民的房屋来说,作为“小产权房”,未缴纳土地出让金等费用,其产权证不是由国家房管部门颁发,也没有作为抵押物的功能,所以,无法提供有效地抵押物,已经成为了现阶段农民贷款难的主要原因。

为了解决这个问题,各地银行业金融机构都进行了积极的探索,结合区域经济的特点,创新了一些抵押贷款方式,有效地有效突破了小额信贷抵押瓶颈。

一、 农户联保

农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。是为解决农户贷款难、担保难而设立的一种贷款品种,由农户在自愿基础上组成联保小组彼此相互担保的贷款;它使用于除小额信用贷款、抵(质)押贷款以外的农户以及难以落实保证的贷款。

以青海互助县信用联社为例,联社针对小额贷款已不能满足农户资金需求的实际,扩大贷款营销,推出了农户信用联保贷款,需要贷款的农户可选择2 户以上农户为一组,互联互保,进行贷款。信用联社还根据农户养殖规模、信贷需求和信用度来确定合理的贷款额度,实施“等级核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的管理办法,以解决农民的贷款难问题。截至目前,这个县已发放联保贷款300万元,支持了13户养殖户,并累计发放养殖户贷款4100万元,有4907户农户直接受益。

二、 林权抵押

林权抵押贷款,是指从事林业种植、加工和经营的企业或个人,按照国家林业局《森林资源资产抵押登记办法(试行)》规定,以林业行政管理部门颁发的《林权证》载明的拥有或有权依法处分的林地使用权和林木所有权作抵押,经林业行政管理部门确权、评估和办理登记后向金融机构申请贷款的信贷品种。

江西省德兴农村合作银行于2004年起积极尝试并推广林权抵押贷款业务,取得了良好成效。至2008年6月底,已累计发放林权抵押及林业相关贷款225户,贷款金额9760万元。林权抵押贷款到期收回率和利息收回率均达到98%以上。

三、 农业合作社担保贷款

农业合作社担保贷款就是是以农业专业合作社信用为担保,以入社农户资产作抵押向信用社申请贷款。

以晋江农行为例, 通过“农业合作社担保贷款”业务,2007年以来,晋东联果蔬专业合作社的会员农户累计从银行贷款近500万元投入农业生产。如今,晋东联果蔬专业合作社土地承包面积从原来的2000多亩发展到5000多亩;拥有大型农业机械18台,比往年增加一倍多;入社农户利润水平提高了一倍左右。同时合作社还解决了200多名农村劳动力的就业。相关专业人士分析,以往单个农户实力较弱,银行为其提供贷款风险较大。如今农户入股合作社,农民个人利益与合作社集体利益相捆绑,整体经营实力提高,将有助于降低银行的放贷风险。

四、 政策性农业保险保障贷款风险

就是将农户小额贷款同政策性农业保险结合起来,当贷款发生损失时,由农业保险进行补偿。这样就使得金融机构的农业贷款风险降低,提高了它们贷款的意愿。

以广东省佛山市三水区农村信用联社为例,联社积极与区政府推动政策性农业保险工作,贷款发生损失由农业保险进行补偿。截至2008年6月末,该社支持能繁母猪养殖户852户,贷款余额3073万元。政策性农业保险的农业贷款在原执行利率基础上再下浮5%。政策性农业保险贷款推行以来,全区购买能繁母猪保险的农户共1059户,投保母猪2.07万头,保险额达2070万元,有效降低了贷款风险,农村信用社的支农积极性得到进一步提高。

各地的农业经济发展程度不同,创新抵押贷款的模式也有所区别,但总的来说,都是通过联合、保险等方式来分担小额农户贷款的风险,提升银行业金融机构放贷意愿。银监会主席刘明康曾表示,要从根本上解决农民“贷款难”问题,必须争取在农村担保抵押、政策扶持和农业保险上实现重大突破,实际上,我国现在的农村金融改革方向和各个地方的探索,正是证明了这一点。(作者:中国金融研究院 吴黎华)来源:中国金融网

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