农信社如何应对互联网金融冲击的冷思考


时间:2015年05月08日 15:33   作者:   点击:

一、互联网金融的概念

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具,实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合,而是在实现安全、移动等网络技术水平上,被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受),自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

从该定义可以看出,互联网金融即是通过科技创新、流量整合和大数据挖掘,更好地使发挥互联网的优势,是金融的互联网化,但总体来说,其本质还是金融。

二、我国互联网金融的发展现状概述

众所周知,以银行为代表的金融业主要有两大核心业务:存款业务和贷款业务。过去,互联网对银行的贡献主要在存款业务,互联网技术极大地提升了这一块服务效率,除去开户和销户,储户所有业务都可通过网上银行或手机银行办理。但是,互联网技术对银行提升贷款业务,也就是对风险资产的定价能力方面,帮助并不是很大,或者说银行还没有利用互联网思维来提升风险资产定价的意识。

近年来,我国互联网金融发展迅速,各种创新模式层出不穷。从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出,惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律,占中国企业总数98%以上的中小微企业之于中国经济发展的重要性可见一斑。但是作为银行而言,涉足小微企业的动力不是那么强,原因有很多,其中小微企业风险评估较难,又缺乏有效的抵押资产,然而小微企业汇集起来的资金信贷需求是很大的,银行只要能掌握评估小微企业风险的决窍,低风险高利润的小微信贷将给银行新的利润增长点。而从互联网金融这种轻应用、碎片化理财的属性来看,相比传统金融机构和渠道而言,则更易受到中小微企业的青睐,也更符合其发展模式和刚性需求。

三、互联网金融对农信社的影响分析

互联网金融汇集小额资金、支持小微企业的发展模式与农信社普惠金融有着异曲同工之处,但同时,也有着农信社无可比拟的优势。一是互联网金融在筹集农村小额闲散资金方面有优势;二是互联网金融可以通过线上线下协同发力,通过大数据分析和实地走访相结合的方式对客户进行信用评估,提高了办贷效率,简化了批贷手续;三是互联网金融通过科技创新,使城乡资源配置更为合理,可以更好地支持大众创业、万众创新,助推农村经济发展。

但同时,相对农信社,互联网金融自身也暴露出自身的一些天然缺陷,一是农村多数百姓朴素的理财观念还未跟上快速发展的金融创新步伐,对于新兴的金融产品接受程度不高。二是互联网金融在风险管控上低估了传统借贷的风险,尤其是对于小规模的借贷风险很难判断。三是虽然互联网金融平台拥有海量数据支撑,但对于这些数据信息的甄别较为困难。

而农信社的核心优势——人缘地缘优势,则是互联网金融所不能比拟的,以桐乡农信为例,经过7年的“走千家访万户”活动,已初步具备了完善的信用评估体系、紧密的客户关系、网点对客户的高度黏合性、对贷款客户资金流向的有效监督等,这些需要经过时间的积淀才能得到的恰恰是互联网企业所缺失的。

四、农信社应对互联网金融的几点原则

在存款保险制度、利率市场化等金融改革举措持续出台的背景下,农信社势必要改变传统的经营理念,同时加快由坐商向行商转型,笔者认为,具体应把握以下几方面原则:

一是重视客户体验,打造区域品牌。农信社可以借助完善的基础设施,通过网点和服务设计的人性化,培养出一批具有感知、体验和分享能力的年轻客户群,通过向客户提供免费的业务,引导客户加深对信用社的好感与认可度。通过开展“送金融知识下乡”、“金融知识进校园”、上门服务等方式,提升客户满足度。

二是依托省联社大平台,发挥县域竞争优势。以“小银行+大平台”为农村金融模式,作为县域金融机构,农信社经营的最大矛盾表现在无法通过跨区域经营来满足客户日益增长的全方位金融需求,而省联社通过汇总全省数据,升级服务平台等方式,以最小的成本为各级联社提供科技支撑,提高各级联社在做好本土化经营的同时,又能在产品服务上与时俱进,全方位提升金融服务能力。

三是以平等普惠为原则,服务社会大众。普惠金融的第一要义,在于为全体百姓提供基础性的金融服务,这是农信社作为自身定位不可回避的责任,而运用互联网思维,可以打破空间时间的限制,为打通金融服务“最后一百米”提供便利。

五、农信社应对互联网金融的措施建议

面对互联网金融发展壮大,农信社要充分借鉴互联网思维,同时要发挥自身比较优势,因势利导,克服在个性化服务、客户精准定位、大数据分析等方面的劣势。具体而言,应从以下几方面入手:

一是练好内功,完善业务流程。农信社应以客户为中心,建立起长效机制,完善现有传统业务办理流程,巩固传统优势阵地,应着眼于客户实际需求,建立起集约化的业务管理体系,并确保畅通的内部沟通反馈渠道。如浙江农信的“普惠快车”整合了30万元以下小额贷款客户的信用评级、授信、利率定价等业务流程,实现了小额农贷“一站式”综合评价。同时,通过贷后检查实现定期走访,在走访过程营销联社网上银行、手机银行、贷记卡、理财产品等,比起柜员通过柜台营销,显得更自然,也更具说服力,这样以贷款为业务中心,以“方便”为理念核心的流程,不仅减轻了客户经理的内部工作量,也有利于提升农信区域竞争力,增强客户粘合度。

二是转变思维,强化创新意识。现阶段,农信社的优势是存贷款基础较好,在当地具备人缘地缘优势,但中间业务品种较少,创新不足。因此,农信社的每一位干部员工都要深刻认识到互联网金融带来的冲击,及时转变观念,顺势而为。例如,农信社内部可通过举办创新论坛,运用头脑风暴,上至领导下至员工,都可以畅所欲言发表自己的论点,对于合理可行的建议,可以进行初期的执行和试错,将创新深入到每一个环节的创新。

三是夯实基础,提升服务水平。要始终把自身定位在“支持三农和小微企业”,实施差异化经营战略,为三农和小微企业量身定制产品服务,努力缩小与城区商业银行的差距。同时,积极为小微企业提供信贷支持,助力当地实体经济发展。

四是多方发力,拓宽服务渠道。一方面,要加快物理网点转型。要大胆试水社区银行建设,细分客户群体,实行精准营销。另一方面,要加大电子银行渠道建设。大力拓展网上银行、手机银行、微信银行,加大自助机具布放。在自助机具布放上,以提升便利度为首要原则,同时注重流量的作用,可在医院、学校、商场、学校、景点、车站等人流量较多的地点,通过安装POS机,布设ATM机,设立社区支行等方式,业银行可以在广大的农村基层地区完成吸收储蓄、发放贷款、授信、支付等一系列服务,既扩大了银行服务在农村地区的覆盖范围,又能够最大地节约成本。

总之,互联网思维的本质是开放、包容和创新,农信社完成新常态下转型需要充分利用自身线下优势,运用海量原始数据,通过大数据分析,满足客户多元化需求,只有专注于金融的互联网思维,才能形成农信真正的核心竞争力。

文章来源:《中国农村金融网》杂志

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