县域电子商务金融服务之策


时间:2015年04月09日 10:07   作者:   点击:

电子商务的快速兴起,让传统经济业态和社会运行模式悄然改变,促使城乡一体化速度进一步加快。而在电子商务快速发展、电商做“银行”成为趋势之时,包括农信社在内的传统银行的服务模式越来越跟不上商务电子化的变革,传统银行业已处在服务模式大变革的前夜。

电子商务金融服务需关注的问题

电子商务的任何网上交易都包含交易环节和支付环节两部分的资金流需求,其中支付结算环节是由包括支付网关、银行和发卡行在内的金融专用网络完成的。银行是电子商务中连接生产企业、商业企业和消费者的重要纽带,包括农信社在内的传统银行经营模式是否能够有效地满足多样化的金融服务需求,已成为电子商务成败的关键。当前,电子商务由信息交易平台朝线上线下融合营销发展,继而向产业链实施协同平台发展。因此,农信社必须时刻关注电子商务的不同发展阶段。

关注信息交易平台。伴随着以平台式为主的商业模式兴起,以及搜索引擎、门户技术等技术驱动因素,电子商务信息化交易平台逐渐由以往机械逻辑的产业时代向生态系统时代演进。在这一阶段,电子商务的金融服务需求基本集中在资金支付及其延伸的支付创新服务上,需要足量的支付机构、多样化的支付方式满足电商发展的金融服务需求。

关注上下线融合营销。目前,电子商务正处在传统信息交易平台向线上线下融合营销平台的过渡阶段,自新型的自营式商业模式逐步发展起来后,在海量数据处理、移动互联、物联网等技术驱动下,能够分享地理信息、商家信息及物流信息的共享平台逐步深化了新技术服务的应用,从而出现线上线下一体化的团购服务、分享式导购服务、电子商务管家服务、导航网站、代理服务等一系列的电子商务服务。这种协同作业平台的出现,将从支付、资金结算、交易对账等资金流的各个环节,带来多样化的金融服务需求。这一阶段,电子商务需要不断的资金支付创新服务,多层级的结算服务,线上线下的统一支付、多方电子对账的创新服务,以及零售和小微企业的融资创新服务,才能协同物流信息共享平台、信息流及技术服务共同前进。

关注产业链实施协同平台。随着社会化物流平台的不断进步,供应链生产信息及个性化需求信息的对称共享,以及计算技术服务能力的增强,企业将更需要供应链的金融创新服务,以及信息资产类等金融创新产品和服务。

农信社电子商务金融服务的缺失

一是认识缺失。电子商务金融服务虽然发展前景广阔,但目前并不是农信社的主要业务收入来源和利润贡献点。特别是在广大农村地区,随着新农村集聚和电子商务的爆发式成长,客户自助和电子商务型金融需求增长迅猛,农信社电子机具投入资源和维护成本大幅增加。农信社中还有一大部分人对电子商务时代的金融服务存在认识缺失,一些员工包括一些管理者都局限于现有的传统业务,对发展电子商务金融服务存在面上应付的情况。

二是人才缺失。电子商务中的金融服务是一项新兴的高科技业务,农信社在这方面的技术业务人才普遍缺失,尤其是基层信用社在电子商务和金融等领域的复合性人才匮乏。

三是宣传缺失。目前很多县域的农信社对电子商务金融服务既没有全方位地开展宣传,也未能建立起有效的、符合电子商务时代特征的宣传方式。

四是信息缺失。以阿里巴巴为代表的电子商务模式对农信社最大的挑战是建立了客户经营的生态内循环,客户可以在电子商务平台上完成采购、融资、销售等经营环节,而且客户可以不直接进入银行网点或网上银行而获得支付渠道。这使得银行对客户的经营信息缺失,被阻隔在企业经营圈之外。

发展电子商务中的金融服务

电子商务为农信社带来的主动服务理念是革命性的,它使农信社的竞争原则更趋向于服务客户,从而加速业务创新,使服务更贴近客户需求。传统的银行经营模式必须进行战略调整,转变经营理念、变革商业模式、再造组织体系、重组业务流程,将电子商务领域的金融服务创新作为未来发展的战略重点。对于农信社来说,以下三方面更是当务之急和重中之重。

第一,完善支付结算体系。农信社应当充分利用机构点多面广,电子支付结算渠道面宽,支付终端方式多,自有用户量庞大、资源优、安全性高、用户信任度高等优势,充分融入电子商务,积极参与电子商务金融在支付领域的产品创新和服务创新。

一是加强多方合作。农信社在与第三方支付机构存在竞争关系的同时,也应不断加强与第三方公司的业务合作与技术交流,学习其在电子商务支付领域先进的技术服务与良好的用户体验,弥补自身的劣势,强调支付产品的支付安全性与快捷性。要结合当前电子商务发展的趋势,因地制宜,先行制订电子商务技术体系的整体建设规划,构建一个先进的电子商务支付体系,提供多种形式的支付结算服务。

二是完善支付方式。支付方式上,应在现金、卡类、票据支付基础上,体现线上线下一体化的支付应用,进行数字证书、网银支付、积分兑付、手机银行移动支付的推广以及通过各类移动终端进行的支付收单业务等,加强支付媒介软硬件的研发与应用。经过普及和深化支付服务,推进地方“电商换市”进程,优化其在线支付服务,围绕电子商务采购、生产、销售等环节为农村企业提供全程电子支付服务,并带动上下游企业应用电子支付业务,帮助其提高资金结算效率。

三是强化技术支持。应注重支付结算业务数据的收集与处理,为深层电子商务服务奠定基础。在此过程中,应加强与IT企业联盟的合作,借助数据库及数据挖掘技术充分挖掘客户需求,加深对客户需求的了解,以提供客户更有针对性的金融产品及服务。要发挥省联社系统优势,加强农信社网络技术和网络硬环境建设。确保系统安全是支付产品创新的基本安全保障,要不断加大对网络系统建设的投入,以更高的安全标准、更先进的安全认证手段保证用户网上交易、移动支付的连贯性和安全性,为农信社发展电子商务提供强大的后盾。

第二,优化信用评级模型。在融资服务层面,农信社应以创新的融资服务观念,基于深入、多元信贷指标和数据的全面性分析,建立起包括融资申请管理、融资方案、信用评级、支付结算及贷后服务管理等模块的信用评级模型,通过对客户全方位指标的评估,按照系统的评级模型,生成信贷客户从低、中、高多个风险视角的信用评估结果。

一是展开信用评级模型。从时间和指标因素两个维度展开信用评级模型,在纵向时间轴上,建立历史、当前和未来的评估视角;在横向指标因素上,充分考量市场环境、行业发展状况、融资成本与投资风险、消费结构等,通过对比不同阶段的指标变化,得出风险等级评定结果。在解决银行与企业信贷信息量不足、信息不对称而导致的融资难题时,可通过搭建具有农信社特色的电子商务平台,掌握中小企业、个体工商户或农户在平台上的交易信息,在其资金流、商流、物流可控的情况下,对这些企业提供融资支持服务。

二是建立电商信用体系。建立专属于农信社电商业务的信用体系,在此过程中,农信社还应发挥省联社的政策和科技优势,结合县域法人机构灵活、接地气的特点,将资本科学地糅入各个产品、各个行业,对资本运营进行精细化管理,提高资本运营的效率和流动性。

第三,融合 “三流”(资金流、信息流、物流)打造平台。在以用户为中心的电子商务时代,客户在价值创造上的参与度从未如此强大过,这种影响正蔓延到企业的整个价值链。农信社近年来开展的整村走访、公议授信、信用评定等系统性工作正逐渐构建全新的“客户参与型营销”模式。

一是整合“三流”资源。农信社应打造线上供应链金融系统,并将其逐渐打造成整合供应链金融业务各个环节的一站式服务平台。该平台搭建后要以供应链需求为导向,以金融功能为基础,以供应链金融为主线,能够贯穿起包括直接融资、间接融资、企业理财、信息咨询、物流查询等系列服务。这一创新服务方向将改变目前农信社现有的金融服务理念,并能将农信社现有金融产品在企业各环节上的支持提升到新的水平。同时,随着移动支付技术的飞速发展,未来间接金融和直接金融将很快被移动支付等互联网金融形式所取代,移动支付将成为满足小企业和零售客户融资需求最好的方式。

二是建立“价值链”体系。面对海量数据处理、渠道和供应链等商流的整合重组,在深入分析客户行为及企业需求的前提下,将银行线上业务、客户的线下消费以及实体商户三者紧密结合,充分利用已有的核心资源及潜在资源建立互利多赢的电子商圈营销体系,建设综合平台系统和网络软环境,拓宽服务内容、丰富服务手段,并通过高科技营销、创新支付方式、手机银行移动金融技术、体验式营销等多种手段,全面开展和深化农信社在电子商务领域的金融创新。

文章来源:《中国农村金融》杂志

上一条:社区e银行的e思维 下一条:基于客户关系的贷款定价管理

关闭

读取内容中,请等待...

通知公告

视频宣传

防网络信息通信诈骗视频
安全提示_揭秘读心术
不要多个账户使用同一密码
社区e银行- 水润心田
安徽农金手机银行视频